“我刚毕业，对理财没有经验，是在银行工作人员的要求下购买的理财产品，现在损失这么大。 到底应该由谁负责？ ”3月13日，武汉女子王某在网上发帖称，2020年她贷款买了一套房。 一年后提前还款时，银行告知非VIP客户需要购买银行理财产品才能抵扣违约金。 在理财销售员的推荐下，王先生购买了8.3万元的理财产品，一年后损失超过40%。 在此期间，她多次询问对方的意见，提出要长线，并说“做时间的朋友”。

银行大楼

王先生认为，银行没有提前告知违约金免除条件，也没有告知风险，就推荐了理财产品。 她的流程是按照对方的建议进行的，理财产品大幅亏损，银行作为专业机构应该负责。

银行表示，银行的销售和建议没有强迫性，王先生作为成年人应该承担自己的责任，销售过程没有通过录音录像的方式进行风险告知，只能作为内部员工违规的处罚依据，与产品损失的后果无关。

律师认为，销售过程中涉嫌捆绑销售和霸王条款，缺少风险告知程序就违反了银行，应当承担赔偿责任。

女生称提前还贷被推荐买理财产品 亏损超40%被建议“做时间的朋友”

2020年5月，刚毕业的小王在武汉买了自己的房子。 为此，在楼盘提到的中国银行(湖北自由贸易试验区武汉片区支行)贷款了170万。

据她介绍，签订贷款合同时，银行房贷工作人员田某表示，还款满一年可以申请提前还款，但需要支付违约金，银行有违约金减免政策，可以申请减免。

2021年5月，王先生申请提前还款。 约定还款的前夜，山田打来电话，说没有达到减免违约金的标准。 “我以前检查过，说我维护错了客户的系统，我不是中高端客户，不能免除提前还款的违约金。 他让我多准备了几万美元，可以购买他们的理财产品成为中高端客户。”

小王与销售员聊天记录（受访者供图）

第二天，田某带着小王去了银行理财部，小张的员工接待了小王，田某随后离开了现场。 据王先生介绍，田某通过计算机告诉她，按白纸计算后，至少要购买10万元理财才能平摊其1.6万元的违约金。

“她介绍说，这款理财产品是知名财务经理的操作，她们可以自己多买，6个月就能到期回购，十分划算。 ”王先生说，考虑到减免违约金和信任银行的专业性，他从父母那里借了4万元，购买了共计8.5万元的理财基金。

“没想到封闭期间亏了1.2万元。 我问了销售员该怎么办，她说要再等一会儿。 封闭期结束后还继续亏损，她向我解释是市场的原因，让我学会成为时间的朋友，让我继续拥有。 ”王先生表示，在损失达到3.2万元之前，对方曾指导手机持有的基金转为其他两种产品，但损失情况并未好转，最终损失3.5万元，损失幅度超过40%。

王先生认为，签订贷款合同时，银行没有告知违约金减免标准。 到了约定的还款时间，她被临时通知购买理财，可以减免违约金。 自己没有其他选择。 刚毕业，对房贷政策和理财产品不熟悉，是本着对银行和银行职员专业性的信任购买产品的。 整个过程在对方的指导下进行，对方作为专家应该对赤字负责。

银行称理财销售程序违规只是内部处罚依据 与产品亏损责任无关

3月6日，王先生分别与田某和银行理财部唐律师进行了沟通。

据田先生介绍，王先生是中国银行系统的熟人介绍的。 那时，确实告知了她的网站有免除违约金的权限，自己申请，但并没有赶紧告知免除的条件。 “我发现她达不到豁免标准。 我说了多馀的话，建议购买理财产品。 ”

理财部董姓负责人陪同唐姓律师接待王先生。 唐律师表示，作为成年人，王先生在被告知是支付违约金还是购买一定额度的理财产品时，有自主选择权。 销售人员推荐理财产品时，收益高达10%，很多同事也购买了，但只是陈述客观事实，不存在诈骗； 当基金亏损时，销售人员建议王先生继续持有，只是建议，所有环节都没有强制行为，王先生要对自己的选择负责。

“不管是23岁还是30岁，从法律上来说，16岁以上都是成年人，不能因为自己还不懂人情世故，不熟悉理财，就要求银行承担损失责任。 银行和员工不能因为是专家就承担这个责任。 ”唐律师表示，王先生在购买理财产品前填写了风险评估报告，说明他有理财经验，对理财产品有充分的认识。

王女士表示，风险评估报告是在销售人员的指导下完成的，根据理财产品销售的相关规定，销售人员应该向她口头正式告知风险，并全程录音录像存档。 “当时没有做这个程序。 我咨询过银监会。 如果没有这个程序就违反了。 她问我有没有买过理财，我说我每周只买过100元的产品。 这不能说是有经验的。 希望银行调取录音录像资料。 ”

唐律师说，不能把所有的资料都给王先生看。 有时因为熟人的关系，员工简化了操作流程，没有对风险提示流程进行录音录像。 但这种违规是内部处罚员工的依据，与理财产品的损失无关。

3月15日，封面新闻记者联系上该行理财产品负责人董某，对方表示在记录了记者的公司后，事件只对客户进行解答，不接受媒体采访。

律师：银行涉嫌捆绑销售理财产品 风险提示违规应承担赔偿责任

河南省泽槿律师事务所主任付建认为，客户和银行提前约定提前还款，咨询免除违约金问题时，银行工作人员告知有免除政策，但没有主动告知客户免除标准，是银行的过错。 “违约金的事是特别条款，必须特别告知。 用粗线或线条标明，不告知就可以认定不知道。 ”

对此，北京市为衡(武汉)律师事务所律师黄坤志持不同看法。 黄坤志认为，免除违约金是银行放弃自身权益为客户提供增值服务，没有告诉客户免除的标准，法律方面没有过错，但从服务客户的角度来看，银行应该告知更多信息，避免客户与银行之间信息不对称。

对于“王先生大人可以自主选择违约金和理财产品”的说法，付建认为王先生没有自主选择权。 “银行对个人有优势，王先生被告知提前还款要支付违约金和理财产品，为了避免危害，只能购买理财产品。 这涉嫌捆绑销售和霸王条款。 ”

黄坤志认为，从合同的角度看，王先生确实有很多自主选择，可以选择放弃提前还款，也可以选择支付违约金。 “问题的重点是，购买理财产品时，销售员的销售过程是否违规。 ”

黄坤志表示，根据理财产品销售的相关规定，销售人员应当对客户进行风险评估、风险提示，并留有录音，以保护双方权益。 “如果客户没有理财经验，无法判断，销售人员引导或直接指示客户填写风险评估报告，基于虚假报告推荐不一致的产品，银行存在违规过失，需要承担赔偿责任。 如果银行没有对该过程进行录音录像，违反了程序，同样需要承担赔偿责任。 ”

黄坤志表示，在保证王先生属实的情况下，银行有责任举证证明清白。 如果拿不出录音录像资料，就不能证明风险报告属实。 银行是负责人。

“即使法定年龄16岁是成人，自己对理财产品的选择负责也是不合理的。 ”黄坤志认为，消费品高科技产品要考虑顾客是否有理财经验和认知，是否具备实际风险承受能力，不能只写“投资有风险”作为风险提示。 理财经验和风险认知与是否成人无关。